Surecompのビジネスコンサルタント、Aswin Antony氏のブログ
2020年11月26日
注：この記事は、2部構成のうちの1部です。第2部はこちらからお読みいただけます。
オープンバンキング
オープンバンキングは、当社にとって非常に重要な取り組みです。当社のAPIアーキテクチャであるAPIsure™は、お客様にサンドボックステスト環境への無料アクセスを提供しており、貿易金融のデジタル化と接続性における新しいオープンバンキングの標準を確立していると考えています。このシリーズでは、オープンバンキングについて詳しくご紹介します。
オープンバンキングとは？
オープンバンキングの主な目的は、アプリケーション・プログラミング・インターフェース（API）を使用して、第三者の金融サービス企業が銀行のデータにアクセスできるようにすることであり、顧客が権限を取り戻し、銀行のデータや機能に依存している第三者の金融商品やサービスを安全に利用できるようにすることです。
APIは、2つの異なるアプリケーションが相互に通信できるようにするためのインターフェースとして機能します。APIは、開発者がすべてのコードを記述することなく、アプリケーションに特定の機能を追加できるという利点があります。また、開発者が他のアプリケーションからデータにアクセスすることも可能です。
また、「Webサービス」という言葉を目にしたことがあるかもしれません。WebサービスとAPIの大きな違いは、Webサービスがネットワークを介して2つのマシン間のやり取りを容易にすることです。簡単に言うと、「すべてのWebサービスはAPIであるが、すべてのAPIがWebサービスであるわけではない」ということです。
APIには大きく分けて4つの種類があります。
- オープンAPI – パブリックAPIとも呼ばれ、一般に公開されているため、アクセスに制限がない。
- パートナーAPI – 一般には公開されていないため、アクセスするためには開発者の特定の権限やライセンスが必要となる。
- 内部API – プライベートAPIとも呼ばれ、内部システムのみがこのタイプのAPIを公開する。通常、企業内での使用を目的として設計されている。企業はこのタイプのAPIを社内のさまざまなチーム間で使用し、製品やサービスを向上させることができる。
- 複合API – 異なるデータやサービスのAPIを組み合わせたもので、タスクの要求ではなく、実行結果として同期的に実行される一連のタスクである。主な用途は、実行プロセスを高速化し、Webインターフェースのリスナーのパフォーマンスを向上させることである。
世界のオープンバンキングの動向
オープンバンキングの取り組みは非常に多く、そのすべてを紹介することはできません。また、導入時期、商品やサービスの範囲、対象となる機関やサードパーティの種類など、さまざまな側面があります。しかし、これらはすべて、市場主導型と規制主導型の2つのカテゴリーのいずれかに大別されます。
規制主導型
欧州は「オープンバンキング発祥の地」と言っても過言ではありません。決済サービス指令（PSD2）、一般データ保護規則（GDPR）、英国のオープンバンキング・スタンダードなどがその先駆けです。しかし、今では見渡す限り、オープンバンキングの取り組みがあちこちで行われています。
EU以外では、規制主導のアプローチを選択している主な国は、香港とオーストラリアです。
香港金融管理局は2018年7月にオープンAPIフレームワークを公表し、銀行がオープンAPIを導入する際に、商品やサービスに関する情報共有から始まり、取引情報や決済開始サービスの共有に至るまで、4段階のアプローチを定めました。ただし、EUのアプローチとは逆に、銀行はAPIの開発を求められる一方で、提携を選択した第三者プロバイダーへのアクセスを制限することができるようになります。
しかし、その革新的なアプローチと野心の大きさで際立っているのはオーストラリアです。他のオープンバンキングの取り組みと同様に、現在最終調整中の消費者データ権（CDR）では、消費者が選択した公認の第三者と自身のデータを共有することができます。しかし、重要な違いは、CDRがデータ政策の取り組みであり、金融サービスの取り組みではないということです。CDRは、まず銀行に適用されますが、その後、エネルギーや電気通信の分野にも適用され、最終的にはあらゆる分野に適用される可能性があります。また、CDRは、「データを受け取ることを認定された者は、自身の顧客からのデータ共有の要請にも応じなければならない」という「互恵主義」の概念を導入した初めてのオープンバンキング法です。
市場主導型
インド、日本、シンガポール、韓国をはじめとする多くの国では、現在、正式なオープンバンキング制度や強制力のある制度を導入していませんが、各国の政策立案者は、銀行におけるデータ共有フレームワークの普及を促進するために、さまざまな施策を導入しています。シンガポールでは、シンガポール金融管理局と銀行協会が、銀行とフィンテック間のデータ交換とコミュニケーションを支援するためのAPIプレイブックを公開しています。日本では、金融庁がサードパーティプロバイダーの認可プロセスを確立し、銀行にオープンAPIポリシーの公開義務を導入し、2020年末までに少なくとも1社のサードパーティプロバイダーと契約することを銀行に奨励しています。米国も市場主導型のアプローチを選択していますが、オープンバンキングの製品やサービスの開発を支援するための政府の重要な取り組みはありません。
The Paypersが発表した「2019年オープンバンキングレポート」によると、87％を超える国が何らかの形でオープンAPIを導入しており、世界中の1万以上の機関に達していました。これは、オープンバンキングが、国境を越えて再現される強固な現象になりつつあることを示しています。
レポートでは、オープンAPIの普及状況、規制要件、標準化への取り組み、サードパーティプロバイダーの中央規制機関の存在という4つの異なる要素によって各国をランキングしています。
このようにして、5つの異なるタイプの国を識別することができます。
- パイオニア – 規制されたオープンバンキング環境
- フォロワー – 規制に取り組んでいる
- コンバート – 規制されていないが、オープンなAPIや標準規格を採用している
- ライザー – 規制されていないが、オープンなAPIや標準規格を展開している
- ビギナー – 規制や標準化の進展が少ない、または全くない
世界のパイオニアとしては、英国、オーストラリア、EUなどが挙げられます。フォロワーの国は、日本、香港、韓国、ブラジルです。メキシコ、シンガポール、マレーシア、カナダはコンバートです。ライザーには、スイス、インド、中国があります。ビギナーには、米国、ニュージーランド、チリなどが挙げられます。
新たな「2020オープンバンキングレポート」によると、Covid-19のパンデミックにより、企業はリモートワークに業務を適応させなければならないため、デジタルサービスへのニーズが加速しています。多くの企業は、このような未曾有の事態において、ニーズを満たし、業務を継続するために、シンプルで安全なオープンバンキングを採用しています。
このブログの第2部では、オープンバンキングの利点、関連するリスク、そして貿易金融の世界に具体的にどのように関連するかを探ります。
